ペット保険は必要か：手術費の実例と、入る・入らないで15年の負担をくらべた計算

ペット保険に入ったほうがいい人（チェックリスト）

平均では得をしなくても、入ったほうがいい人はいます。次のうち1つでも当てはまれば、入ることを考える価値があります。

• 50万円を、いますぐには出せない手術と入院になると、25万〜78万円の例があります（膝の手術254,000円、骨折308,700円、異物誤飲の開腹手術782,639円）。保険があれば、70%の保険なら自分で払うのは3割です
• 子犬・子猫を迎えたばかり高い手術の例は若い子に多く（チワワ0歳の骨折、トイ・プードル1歳の膝の手術、ゴールデン・レトリーバー1歳の異物誤飲）、保険料と同じ額を貯金しても1年で2万〜4万円しか貯まりません。病気になってから入ってもその病気は補償されず、新しく入れる年齢にも上限（7歳11か月など）があります
• 手術になりやすい病気が多い犬種ミニチュア・ダックスフンドの椎間板ヘルニア（ほかの犬の4.1倍、手術をした子は1年で523,510円）、トイ・プードルの膝蓋骨脱臼（手術の例254,000円〜540,392円）、フレンチ・ブルドッグの軟口蓋過長症（およそ22倍）、ヨークシャー・テリアの十字靭帯の損傷（3.1倍）、ゴールデン・レトリーバーの血管肉腫（およそ18倍）
• 物をかじったり、飲みこんだりしやすい異物誤飲は、内視鏡で取り出せれば77,760円、開腹すると782,639円の例があります（猫では入院6日・手術で220,800円）
• 皮膚・耳・心臓などで通院が続きそう通院1回は数千円でも、心臓の病気（弁膜症）は1年で平均149,477円かかっています。通院も入る保険が向きます
• お金を理由に、治療をあきらめたくない手術をするかどうかを、金額ではなく病気で決めたい人

入らなくてもいい人

• ペットのために50万〜100万円を、すぐ出せる貯金として分けてある
• 保険料と同じ額を、毎月べつに積み立て続けられる（平均では、このほうがお金は残ります）
• 治療にかけるお金の上限を、家族で決めている
• もう持病があり、その病気の治療がおもな心配（入っても、入る前からの病気は補償されません）

どんな状況なら、どのタイプの保険が合うか

ペット保険には、何を補償するか、いくら補償するか、どう上限を決めるかで、いくつかのタイプがあります。会社と商品の名前は、それぞれのタイプの例として出しています（おすすめ順ではありません）。保険料は各社の資料の時点のもので、品種・年齢で変わります。

同じ病気でも、タイプによって出る保険金は変わります。

• 外耳炎で1日通院（3,000円）手術だけ・入院と手術のタイプでは0円。免責5,000円のタイプでも0円。通院もふくむタイプ（70%）なら2,100円
• 膝の手術（入院6日・手術、254,000円）免責のない70%なら177,800円。免責5,000円×6日を引く70%なら156,800円
• 50%と70%のちがいリトルファミリー少額短期保険の小型犬（0〜2歳）では、保険料の差は月370円（年4,440円）。膝の手術254,000円のときの保険金は、50%で127,000円、70%で177,800円と、50,800円ちがいます

迷ったら、次の順で考えると、しぼりやすくなります。

1. ① 大きな手術だけでいい→ 手術だけ・入院と手術
2. ② 通院も多くなりそう→ 通院もふくむ
3. ③ 小さな病院代は自分で払える→ 免責あり

• アイペット損保「うちの子ライト」（手術にしぼった保険）
• 三井住友銀行「どうぶつ健保ぷち」（アニコム損保、入院と手術）
• リトルファミリー少額短期保険「わんデイズ・にゃんデイズ」パンフレット（保険料・診療費の例）
• 三井住友銀行「どうぶつ健保ふぁみりぃ」保険料表（アニコム損保）
• ペット＆ファミリー損保「げんきナンバーわんスリム」補償内容
• ペット＆ファミリー損保「げんきナンバーわんスリム」保険料（2026年3月現在）

犬種・体重でしらべる：かかりやすい病気と、保険料・合うタイプ

病気は、アニコム「家庭どうぶつ白書2025」第2部の、品種ごとに「ほかの犬種よりかかりやすい病気」の上位3つです（アニコム損保の契約の犬、0〜12歳）。「ほかの犬種とくらべて」はかかりやすさの倍率（オッズ比）、「1年に請求した割合」はその犬種で1年にその病気の保険金を請求した子の割合で、多くの子はかかりません。手術・入院の例はアイペット損保とペット＆ファミリー損保の公式の例です。

保険料は、アニコム損保「どうぶつ健保ふぁみりぃ」の保険料表の区分ごとの金額で、ほかの会社では区分も金額も違います（ミックスの区分は、契約のときの体重で決まります）。「合うタイプの目安」は、その犬種のかかりやすい病気が通院の続くものか、手術になりやすいものかから、この記事で考えたものです。

• アニコム「家庭どうぶつ白書2025」第2部（品種ごとの病気と年間診療費）
• 三井住友銀行「どうぶつ健保ふぁみりぃ」保険料表（アニコム損保）
• アイペット損保「犬の手術・入院費用はどのくらいかかる？」（2025年1〜12月の保険金請求データのサンプル）
• ペットファミリー損保「犬の保険金お支払い事例」（2024年11月現在）

病院代はいくらかかる？ふだんの通院と、手術・入院の実例

保険会社が公式サイトで公開している診療費の例です。金額は病院によって変わり、平均ではありません（各社もそう書いています）。

通院の5件はアイペット損保の「犬の通院費用」のページの例、異物誤飲の77,760円と、歯周病から椎間板ヘルニア（337,650円）まではアイペット損保の「犬の手術・入院費用」のページの例（2025年の保険金請求データのサンプル）、540,392円と782,639円はペットファミリー損保の保険金のお支払い事例（2024年11月現在）です。同じ膝蓋骨脱臼でも254,000円の例と540,392円の例があり、同じ異物誤飲でも、内視鏡ですむか開腹するかで10倍ちがいます。

こちらはアニコム損保のパンフレット（2025年7月改訂）にある平均の診療費です。椎間板ヘルニアと腎不全は「ふぁみりぃ」の説明にある1年間の平均、心臓の病気は8歳以上向けの「しにあ」の説明にある8歳以上の平均です。椎間板ヘルニアで手術をした子は、1年で50万円をこえています。

「平均」より大事なこと：多くは軽くすみ、一部がとても高くなる

アニコムの「家庭どうぶつ白書2025」には、品種ごとに、病気の年間診療費の平均と中央値（まん中の人の金額）がのっています。ミニチュア・ダックスフンドの椎間板ヘルニアは、平均120,503円に対して中央値は22,550円でした。

保険金を請求した子の半分は22,550円以下ですんでいる一方で、手術になると上の例のように30万円をこえることがあり、そうした一部の子が平均を引き上げています。保険が役に立つのは、この「一部のとても高いほう」に入ったときです。どちらに入るかは前もって分かりません。

出典：アニコム「家庭どうぶつ白書2025」第2部（アニコム損保の契約の犬、0〜12歳の集計）。年をとってからの数字は入っていません。

15年でくらべる：保険に入った場合と入らなかった場合

同じ子で、保険に入った場合と入らなかった場合の負担を計算しました。条件は、トイ・プードル、0歳で入って14歳まで（15年）、補償70%の保険（リトルファミリー少額短期保険の小型犬70%プラン）。この保険料は月1,820円（0〜2歳）から3,230円（12〜14歳）に上がり、15年の合計は427,320円です。

ケースCの病院代の内訳は、ふだんの通院210,000円（1回7,000円を年2回×15年）＋1歳の膝の手術254,000円（アイペット損保の例）＋8歳の椎間板ヘルニアの手術のある1年523,510円（アニコム損保の1年間の平均）＋12〜14歳の心臓の病気（弁膜症）年149,477円×3年（白書のチワワの年間の平均）です。

保険金は、この保険の年間の上限（通院30万円・入院60万円・手術30万円）に収まり、病院代がすべて補償の対象になるとして、70%で計算しています。手術の額が大きく上限をこえる年は、保険金はそのぶん少なくなります。保険料の見直し、利息、病院代の値上がりは入れていません。

ふだんの通院を年14,000円にしたのは、少なめの例です。白書の飼い主の調査（下の「猫・うさぎ・小さな動物のとき」）では、保険に入っている犬の1年の治療費の平均は80,371円で、これが15年続けば分かれ目をこえます。ただ、保険に入っている人は病院に行く回数が多くなりやすく、補償の対象外の費用もふくまれるため、入っていない子の病院代とは同じではありません。

• 大きな病気をしない子（A）では、保険料のほうが高くつきます。差は280,320円です
• 1歳で膝の手術をしても（B）、15年で見ると保険なしのほうが102,520円少ない計算です
• 手術が2回あり、年をとってから心臓の通院が続いた子（C）では、病院代は1,435,941円。保険があると負担は858,102円になり、577,839円少なくなります
• 分かれ目は、補償の対象になる15年の病院代が610,457円をこえるかどうかです（保険料427,320円÷0.7）。対象外の費用や上限をこえる分があると、分かれ目は上がります

保険料も、上限の決め方も、保険会社と商品で違います。たとえばアニコム損保の「ふぁみりぃ」70%プランは、トイ・プードル（B区分）0歳で月3,590円で、上限は1日・1回ごと（通院と入院は1日14,000円、手術は1回14万円）、対応している動物病院（約7,000件）の窓口で精算できます。上の計算の保険は、上限が年間の合計（通院30万円・入院60万円・手術30万円）です。かならず自分の子の品種と年齢で、保険料表と上限を見て計算してください。

保険のいちばんのメリット：貯金ができる前の、若いうちの大きな手術

15年の合計で見ると、この計算のように保険料のほうが高くつくケースもあります。それでも保険が役に立つのは「いつ来るか」が選べないからです。上の実例でも、骨折（チワワ0歳）、膝の手術（トイ・プードル1歳）、異物誤飲（ゴールデン・レトリーバー1歳）と、若い子の高い手術がならんでいます。

急に20万〜80万円を払うのがむずかしいとき、保険は「お金があれば受けられる治療を、あきらめずにすむ」ためのものです。反対に、その額をいつでも出せるなら、保険料の分を自分で積み立てるほうが、平均ではお金は残ります。

犬種によって、かかりやすい病気がちがう

白書2025には、品種ごとに「ほかの犬とくらべて何倍かかりやすいか」（オッズ比）がのっています。たとえばフレンチ・ブルドッグの軟口蓋過長症は、ほかの犬のおよそ22倍です。かかりやすい病気が手術になりやすいものなら、保険の出番は増えます。

出典：アニコム「家庭どうぶつ白書2025」第2部（アニコム損保の契約の犬、0〜12歳）。かかりやすいといっても、多くの子はかかりません。たとえばミニチュア・ダックスフンドで椎間板ヘルニアの保険金の請求があったのは、1年で4.7%でした。

入る前に確かめること（保険をくらべるときに見るところ）

1. 入る前の病気は出ない入る前にかかっていたけが・病気、生まれつきの病気は補償されません。がんや糖尿病などにかかったあとは入れない商品もあります。申し込みのときに、特定の病気を補償しない条件がつくこともあります
2. すぐには使えないアニコム損保は、はじめの30日間（待機期間）に発症した病気は補償しません
3. 補償は7割か5割のこりの3割・5割は自分で払います。上の計算も、保険があっても自分で払う分を入れています。さらに、1日ごとに決まった額（免責金額）を引いてから払う商品もあります
4. 1回・1日あたりの上限アニコム損保の「ふぁみりぃ」70%プランの上限は、手術が1回14万円で年2回、通院と入院が1日14,000円で年20日。アイペット損保の例のチワワの骨折は手術費だけで237,000円なので、手術1回14万円の上限だと、手術の分の保険金は14万円で止まります（上限がなければ70%で165,900円）
5. 保険料は年をとるほど上がるリトルファミリー少額短期保険の小型犬70%プランは、0〜2歳の月1,820円が15〜17歳で月4,100円。アニコム損保の「ふぁみりぃ」は、使った回数が多いと次の年の保険料が20%か50%上がるしくみ（健康割増引）もあります
6. 入れる年齢新しく入れるのは、アニコム損保の「ふぁみりぃ」が7歳11か月まで、リトルファミリー少額短期保険が8歳11か月まで、au損保が10歳まで。アニコム損保とリトルファミリー少額短期保険は、入ったあとは年齢の上限なく続けられます
7. そもそも出ないもの去勢・避妊手術、ワクチン、健康診断、予防のための診療、療法食やサプリメント、妊娠・出産は、アニコム損保では補償されません。ほかの商品でも、対象外の一覧をかならず見ます
8. 払い方病院の窓口で保険の分を差し引いてくれる商品（窓口精算）と、いったん全額を払ってあとから請求する商品があります。かかりつけの病院が窓口精算に対応しているかも確かめます

猫・うさぎ・小さな動物のとき

白書2025の飼い主の調査（2024年、アニコム損保の契約者）では、1年間のけが・病気の治療費と保険料の平均はこうでした。

保険に入っている人の答えなので、入っていない人より病院に行く回数が多い可能性があります。それでも、猫やうさぎは犬より年間の治療費が少なく、保険料とあまり変わりません。猫で保険が役立つのは、尿石症（入院3日・手術で127,800円）、異物誤飲（入院6日・手術で220,800円）、骨折（入院・手術・通院で401,900円）のような大きな出費のときや、年をとってからの腎臓の病気（1年で140,470円）が続いたときです。

よくある質問

公式情報の確認日：2026年11月